Под видом «более доходного депозита» людям предлагают инвестиционное и накопительное страхование жизни
Речь пойдет о подмене одних банковских услуг другими. Такая практика называется «мисселингом» – когда клиента вводят в заблуждение, воспользовавшись его незнанием на рынке банковских услуг. Формально мисселинг не является нарушением закона, тем не менее его считают недобросовестной практикой.
Чтобы этого избежать, ЦБ намерен внедрить единые для рынка «паспорта» сложных финансовых продуктов. Об этом нам рассказывает управляющий отделением Калуга ГУ Банка России по ЦФО Ирина Карлаш.
Внимательно читайте договор!
– Ирина Владимировна, как выходит, что клиент получает в банке не тот продукт, на который рассчитывал?
– За последние месяцы ставки по депозитам снизились, и сотрудники банков прибегают к приему мисселинга, убеждая клиента обратить внимание на какой-то «более выгодный продукт». Клиент соглашается, думая, что это тоже разновидность вклада, рассчитывая на заранее известный процент, и думая, что сможет в любой момент забрать свои деньги. Кроме того, для человека очень важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого он может получить совершенно другой финансовый продукт, с другими характеристиками.
– Какие финансовые продукты могут предложить под видом вклада?
– Если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего подмена одного продукта другим происходит в банках. От калужан в 2020 году поступили 24 такие жалобы: людям под видом «более доходного депозита» предлагали инвестиционное или накопительное страхование жизни. Разница тут большая. К примеру, при покупке полиса инвестиционного страхования жизни прибыль зависит от ситуации на финансовом рынке, при этом доходность по такой программе не гарантирована. А при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы вложили. И, наконец, такие вложения не застрахованы государством.
Если у человека есть финансовая подушка безопасности, возможно, он уже готов вложить деньги в продукт с инвестиционным риском. Но прежде нужно хорошо разобраться в вопросе. Если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия и согласен с ними. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.
Спрашивайте!
– Какие вопросы нужно задать о вкладе, чтобы убедиться, что это не другой инвестиционный продукт?
– Прежде чем поставить подпись, нужно задать уточняющие вопросы: с кем именно вы заключаете договор – с банком или другой организацией, например со страховой компанией? Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Сможете ли вы досрочно расторгнуть договор без потерь ваших денег? Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов? На какой срок вы заключаете договор?
– А как Банк России борется с подменой финансовых продуктов?
– Меры по борьбе с мисселингом предпринимаются совместно с участниками финансового рынка. Например, при заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую памятку, где отражена самая важная информация. Также идет работа над законопроектом, который будет регулировать продажи банками всех небанковских продуктов. Уже разработаны «паспорта» финансовых продуктов для банков, микрофинансовых компаний, кредитных кооперативов. В них простым языком, коротко и понятно изложена вся основная информация о предлагаемых продуктах. Потребитель будет знакомиться с таким паспортом до подписания договора. Паспорта также внедряются на страховом рынке, рынке ценных бумаг и коллективных инвестиций. Если это вложение средств, но не вклад в банке, вам сообщат о том, что инвестиции в этот продукт не страхуются государством.
– А если человек уже купил полис страхования, его можно вернуть?
– При заключении большинства договоров добровольного страхования потребитель вправе отказаться от договора и получить уплаченную премию. «Период охлаждения» в страховании составляет 14 календарных дней. Это значит, что у гражданина будет две недели, чтобы подумать и отказаться от ненужной страховки.
Это полезно
«ЦБ онлайн» – мобильное приложение, где можно задать вопросы о финансовых продуктах или услугах и получить ответ от экспертов Банка России, проверить информацию о финансовой организации, оставить отзыв о ее работе. fincult.info – сайт Банка России о финансовой культуре расскажет, как сохранить или приумножить сбережения, как противостоять мошенникам, как правильно взять кредит. Интернет-приемная Банка России – на сайте www.cbr.ru потребители финансовых услуг могут написать жалобу.
Подготовил Александр ТРУСОВ
